不需要任何担保，只要提供学生证、身份证，即可零首付分期付款拥有最新潮的手机或电脑。去年下半年开始，类似广告在西安各大学很常见。门槛虽低，违约后果却很严重——每逾期一天要额外支付总欠款1%的滞纳金。30天后，不但要收总欠款30%的滞纳金，还要每天支付总额2%的违约金。东郊一所职业学院的学生小李就是看到广告，年初在一家网络贷款公司买了零首付、分期付款的苹果手机，因为有一期逾期还款被追债半年多，最后家里支付了12000多元、退了手机才算完事。

类似的贷款消费，让很多学生不堪重负。今年以来，大学生因无力偿还借款引发的一些恶性事件也见诸媒体报道。

低息入市频现陷阱

校园贷是近两年才发展起来的新兴产物，是专门针对大学生这一庞大群体的网络贷款。经历了最初的发展后，如今众多的校园贷平台深入到了各个大学的腹地。记者在手机上输入“校园贷平台”关键词，很快搜到一连串的校园贷APP平台，大多平台都打出“凭身份证、学生证即可借款”，“即时到账，低利息还款”、“极速放款，30秒搞定”等广告语。有过贷款经历的大四学生小马向记者演示贷款流程：下载某校园网贷客户端，输入借款金额、还款期限、填写手机号码便完成申请步骤。

西安银行一支行负责人贾丽告诉记者，他们曾经在网上随机选取了10个开通校园贷业务的平台进行调研。在这10家平台中，借款年利率最低为9.56%，最高则可达36.75%。“零门槛低利率只是表面现象。比如贷款公司宣称月息低到0.99%，以10000元本金来算，平台算法并不是标准的等额本息还款方式，以本金来算每月利息。按照正确的公式，从每月的本息为932.33元反推，这贷款的实际年息是超过20%的，每月的利率是1.77%，远远超过宣称的0.99%。”

“过低的门槛审核，说明这些平台在对贷款人的风险评估上存在不严格、不负责的行为。一旦出现无力还钱的现象时，平台方面采取一些‘极端’的措施来催还贷款也就不足为奇。”陕西徐小平律师事务所的陆航律师分析说，作为一名学生，很难对抗这些暴力行为和措施。而且，一些学生涉世不深，对贷款合同条约不求甚解，对风险预估不足，轻易签约，也为日后埋下隐患。

“寅吃卯粮 ”让人担忧

对于校园消费信贷风险相对聚集的现状，今年4月校园贷整顿通知出台，各大高校校园贷“野蛮生长”的现象逐渐得到控制。记者了解到，虽然和以往比较，校园贷的宣传形式有所减弱，但实际上其手段却愈加隐蔽，背后潜在的危险陷阱更令人担忧。

今年校园贷以海报、传单为形式的宣传并不多，但是通过QQ、微信、贴吧等社交软件或平台进行线上业务推广的不少。西安一所大学大一女生王丹妮说：“校园里没看到这样的推广，但是经常在网页、qq空间的广告上看到，一不小心就会点到，并下载到一些借贷的软件。”另外，校园里会出现一些扫码送礼物的摆台，好多同学都参加过，然而了解清楚之后才发现是一些校园贷的宣传。据了解，随着网络技术的快速发展，校园贷已不仅仅局限于借贷宝、分期乐、趣分期等APP的形式，而是在一些大学生常使用的网上购物平台上拓展了“校园贷”。在校园中，记者了解到不少大学生的手机上都安装开通了网贷软件，据一些有贷款经历的大学生反映说，他们的贷款主要是由于买化妆品、衣服、电子产品等。

理智消费谨防陷阱

“90后大学生消费随意性过大，选择校园贷也多是为了进行消费。然而因为过度消费而选择贷款是很不明智的做法，‘花明天的钱圆今天的梦’看似美好，却极容易自控能力差而作茧自缚。”西安电子科技大学团委副书记傅超认为：“消费的欲望人人都有，然而却不可让其过度膨胀，正确的消费观要求我们量入为出，适度消费。而大学生中滋生的攀比心理、对名牌的追求等都是不理性的，要抵抗住这些诱惑，控制好自己的虚荣心。”傅超建议，学生们可以选择参加一些培训班、社团等，使自己忙碌起来，远离这些不理智的行为。还要有理财意识，通过记账、做预算等方式，合理规划消费；然后可以适当做兼职，用自己的辛勤工作来换取物质的享受；如果家中较为困难，在学费生活费等支出上遇到麻烦，可以寻求助学金、国家贷款等帮助。（记者 姜泓）

来源：《西安日报》2016年11月1日07版